Sottoscrivere un mutuo: tutte le informazioni utili

Prima di sottoscrivere un mutuo è necessario reperire utili informazioni: quali sono le cose importanti da conoscere? Scopriamolo.

Prima di acquistare un immobile o di sottoscrivere un contratto di mutuo è necessario valutare molto attentamente tutte le informazioni e tutti i rischi correlati al mutuo. Gli esperti si raccomandano di informarsi in merito alle condizioni contrattuali ed economiche del mutuo.

Sottoscrivere un mutuo: quali sono le caratteristiche di un contratto?

La disciplina del contratto di mutuo è contenuta nell’articolo 1813 del Codice Civile:

"Il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all’altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità".

Sono gli intermediari bancari coloro che trasferiscono somme di denaro ai mutuatari, i quali possono essere cittadini ed imprese. Il mutuatario che riceve dal soggetto mutuante il denaro in prestito si impegna a rimborsare le rate secondo un piano di ammortamento.

È possibile classificare i mutui nel modo seguente:

• mutui a tasso fisso: il tasso d’interesse rimane costante e le rate rimangono costanti,
• mutui a tasso variabile: il tasso d’interesse e le rate non rimangono costanti. Il tasso variabile viene computato tenendo conto dell’Euribor e del margine di guadagno della banca, ovvero lo spread,
• mutui a tasso misto: si tratta di un contratto di mutuo che prevede la possibilità per il mutuatario di cambiare la modalità di computo degli interessi una o più volte nel corso del contratto,
• mutui variabili a rata costante: si tratta di un contratto di mutuo, la cui rata rimane costante e di pari importo per tutta la durata del piano di ammortamento,
• mutui con cap: si tratta di un finanziamento ideale per chi vuole risparmiare sulla rata del mutuo e vuole la certezza che la rata non potrà incrementare oltre una certa soglia.

Per quanto concerne le modalità per il rimborso del capitale e degli interessi, gli intermediari bancari ricorrono all’utilizzo di un piano di ammortamento alla francese.

Le rate sono costituite da una parte di capitale e da una quota di interessi. La quota di capitale è destinata a crescere, mentre gli interessi si riducono progressivamente. Se si sottoscrive un mutuo a tasso variabile, le rate possono subire variazioni: la parte del capitale rimane invariata.

Cosa fare prima di sottoscrivere un mutuo?

Prima di sottoscrivere un contratto di mutuo, è necessario esaminare con attenzione le clausole, valutare con attenzione quale tasso scegliere, prestare attenzione al TAN ed al TAEG e valutare con attenzione le polizze assicurative a copertura del mutuo.  

Tra le clausole a cui prestare massima attenzione prima di sottoscrivere un mutuo ci sono quelle che consentono di modificare le condizioni del finanziamento senza dover rinegoziare il contratto di mutuo.

È possibile cambiare il tasso da fisso a variabile e viceversa. Tuttavia, questo cambiamento nella scelta del tasso si può rivelare anche rischioso dato che il tasso che verrà applicato dipenderà dai parametri al momento della scelta.